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Assurer son scooter n'est pas une option, c'est une obligation légale mais à quel prix ?
Les assureurs peuvent se montrer réticents à assurer un scooter à moindre coût car l'accidentalité des véhicules deux roues est plus élevée qu'une voiture tant en fréquence qu'en gravité.
Payer le moins cher possible pour s'assurer est l'objectif de la plupart des propriétaires de ces deux roues, cependant le niveau de garanties souscrit ne doit pas être négligé.
Regardons ensemble les critères qui peuvent faire varier le coût de l'assurance d'un scooter.
Critères des assureurs et assurance scooter pas chère
Hormis des cas d'exclusion qui peuvent conduire un assureur à refuser de garantir un scooter (débridage du véhicule, par exemple), celui-ci retient plusieurs critères influençant le coût du contrat proposé.
Le type de scooter
Selon la cylindrée du scooter, l'offre d'assurance variera et son prix avec :
- un contrat cyclomoteur pour les scooters 50 cm³ ;
- un contrat motocyclette légère pour les scooters de 125 cm³ ;
- un contrat moto pour les scooters dépassant 125 cm³.
À noter : l'article R. 311-1 du Code de la route définit les différentes catégories de véhicule.
Plus le scooter est puissant, plus la cotisation d'assurance risque d'être élevée mais ce n'est pas le seul critère, par conséquent l'analyse de l'assureur pour déterminer son prix sera plus globale.
Le profil du conducteur
Les éléments suivants entrent dans l'appréciation du risque par l'assureur :
- âge ;
- sexe ;
- lieu d'habitation ;
- permis de conduire et année d'acquisition ;
- historique de la sinistralité (sinistres responsables, niveau de bonus/malus…).
L'usage et le lieu de stationnement du scooter
La prime d'assurance peut varier selon :
- le lieu de stationnement du scooter : dans un garage, il encourra moins de risque de vol, de vandalisme que s'il est garé à l'extérieur ;
- son usage, privé ou professionnel.
Bon à savoir : si le scooter est utilisé à usage professionnel de manière temporaire ou permanent, il faut impérativement en aviser son assureur qui proposera un contrat d'assurance adapté. À défaut, un refus d'indemnisation pourra être opposé par l'assureur en cas de sinistre.
Assurance scooter pas chère : principales formules d'assurance scooter
La loi impose d'assurer tout véhicule terrestre à moteur a minima avec une assurance responsabilité civile. Mais le propriétaire peut décider en fonction de la valeur de son scooter, de son utilisation, d'opter pour des garanties complémentaires. Les choix opérés augmenteront son budget assurance.
Il existe un grand nombre de garanties différentes mais on trouve en général trois types de contrats :
- la formule de base dite « assurance au tiers » ;
- les formules intermédiaires complétant la formule de base avec quelques options (par exemple, l'option « dommage collision ») ;
- la formule la plus complète dite « tous risques ».
La garantie responsabilité civile dite « garantie au tiers »
C'est la seule garantie obligatoire imposée par la loi. Elle couvre les dommages matériels et corporels causés à des tiers (art. L. 211-1 du Code des assurances). Cette formule d'assurance est la moins onéreuse mais sa garantie est limitée et peut être inadaptée au profil du conducteur.
Ainsi, elle pourrait convenir pour un scooter de faible puissance et sans grande valeur mais en tout état de cause elle ne couvre pas les dommages corporels subis par le conducteur en cas de sinistre responsable ou absence de tiers responsable identifié. Or, ce type de véhicule expose davantage le conducteur à des dommages corporels en cas d'accident que le conducteur d'un véhicule léger.
Bon à savoir : l'article L. 324-2 du Code de la route sanctionne le défaut d'assurance prévu à l'article L. 211-1 du Code des assurances d'une amende de 3 750 €. Cette peine peut être assortie de peines complémentaires : suspension du permis de conduire, interdiction de conduire certains véhicules, etc.
À noter : depuis le 1er janvier 2019, afin d'identifier facilement les véhicules non assurés, gendarmes et policiers ont accès au fichier des véhicules assurés (décret n° 2018-644 du 20 juillet 2018). Suite à l'arrêté du 3 septembre 2019, ce fichier, géré par l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA), est également consulté suite à une infraction constatée par radar automatique.
De la formule d'assurance intermédiaire à la formule dite « tous risques »
À une garantie de base, le propriétaire d'un scooter peut décider d'y adjoindre certaines options en fonction de ses besoins, de son profil et choisir une formule d'assurance intermédiaire.
La formule « tous risques » est la formule la plus complète mais aussi la plus chère offrant un haut niveau de garanties. Elle couvre la plupart des dommages que le conducteur soit responsable ou pas (sous réserve de la non-application d'exclusions). Les garanties varient d'un contrat à l'autre, il est donc important de bien comparer les polices d'assurance proposées.
Offrant une protection confortable, ce n'est pas le contrat le plus économique si on retient comme seul critère le coût. Cependant, en cas de sinistre, le niveau d'indemnisation sera souvent bien plus élevé qu'une formule d'assurance moins complète.
Il est donc très important d'analyser chaque situation en fonction du profil du conducteur, de l'exposition aux risques (vol, vandalisme, usage fréquent...), du type de scooter et trouver la police d'assurance aux niveaux de garantie et de prime adaptés.
Ainsi le propriétaire d'un scooter pourra souscrire :
- une garantie personnelle « conducteur » : elle est fortement conseillée pour ce type de véhicule. Elle permet d'indemniser le conducteur pour ses dommages corporels en cas de sinistre responsable ou si aucun tiers responsable n'a été identifié (frais médicaux, perte de revenus...) ;
- une garantie équipement : cette garantie couvre les frais liés à la détérioration du casque, des vêtements spécialisés et accessoires du conducteur ;
- une garantie dépannage/assistance en cas de panne ;
- une garantie vol : si le scooter a une certaine valeur il sera intéressant d'opter pour cette garantie ;
- des garanties incendie, tempête... ;
- une option « prêt de guidon » : la plupart des polices d'assurance scooter limite l'usage du scooter à certains utilisateurs (propriétaire, conjoint). Cette option est intéressante si l'assuré prête régulièrement son scooter à d'autres conducteurs ;
- une option véhicule de remplacement qui peut être adaptée pour un usage quotidien du scooter ;
- une option défense/recours ;
- un point qui ne doit pas être négligé et qui impacte sur le montant de la prime est le niveau de franchise, c'est-à-dire la somme restant à la charge de l'assuré en cas de sinistre. Plus il est élevé moins le contrat d'assurance est cher.
Tous ces facteurs d'appréciation du risque par l'assureur, du choix de la police d'assurance, de ses options et de la franchise par le propriétaire déterminent le budget assurance du scooter.
Il existe sur le marché de l'assurance un choix important de produits d'assurance. Les montants de prime peuvent varier considérablement de 150 € à 500 € par an, par exemple. Il est donc intéressant de les comparer et de trouver la couverture d'assurance correspondant à son budget et à ses besoins.
Bon à savoir : des comparateurs d'assurance sur le Web permettent d'obtenir en quelques clics des devis pour assurer son scooter.
Pour aller plus loin :
- L'assurance scooter est une assurance est obligatoire quel que soit le type de cylindrée !
- Ne pas assurer un scooter 125 peut exposer à une amende de 3 750 €. Prenez le temps de vous renseigner sur l'assurance scooter 125.
- Une seule garantie est obligatoire pour votre assurance automobile : c'est la garantie responsabilité civile.