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Vous avez une moto que vous utilisez certains mois de l’année. Le reste du temps, vous la laissez au garage. Devez-vous l’assurer ou pouvez-vous suspendre votre contrat moto ?
Obligation d'assurer une moto qui reste au garage
Même immobilisée dans un garage, une moto doit faire l’objet d’une couverture d’assurance.
L’article L 211-1 du Code des assurances oblige tout propriétaire d’un véhicule terrestre à moteur à souscrire une assurance garantissant sa responsabilité civile en cas de dommages causés à des tiers.
C’est ce qu’on appelle communément l’assurance auto/moto au tiers. Elle couvre les dommages corporels et matériels causés à une tierce personne en cas d’accident responsable.
On pourrait objecter à ceci qu'un deux-roues bien rangé dans un garage ne peut pas causer de dommages, vu qu'il ne roule pas. Erreur ! Personne n'est à l'abri, par exemple, d’un incendie ou d’une explosion causé par une moto qui dort dans un garage.
Enfin, l’article L 324-2 du Code de la route punit d’une peine de 3 750 € le défaut d’assurance.
Bon à savoir : même si votre garage et tout ce qui y est entreposé sont assurés par votre contrat multirisque habitation, ce dernier ne couvre pas les véhicules terrestres à moteur qui y sont stationnés.
Assurance d'une moto au garage : exception
Si votre moto n’est plus en état ni de rouler ni de nuire, vous pouvez vous abstenir d’être assuré et demander la résiliation de votre contrat d’assurance.
Attention toutefois, les conditions sont très strictes. Les roues doivent être enlevées, la batterie déposée, le réservoir d’essence et le carter d’huile vidés.
Moto au garage : aménager les garanties de son contrat d’assurance
Une bonne partie des motards n’utilise pas leur deux-roues tout au long de l’année. Ainsi, l’hiver, la moto est souvent remisée au garage. Plusieurs solutions existent, qui permettent d’adapter votre contrat d’assurance et de réduire le coût de votre cotisation.
La plupart des assureurs prévoit cette situation dans leur contrat d’assurance moto classique. À défaut, négociez-le.
Reste à savoir ce que le contrat prévoit initialement en termes de garanties. Si vous avez opté uniquement pour la garantie obligatoire (c'est à dire la responsabilité civile), vous n’avez besoin d’aucun aménagement de votre contrat puisqu’il s’agit déjà du contrat le moins onéreux. Attention, c'est aussi le moins protecteur.
En revanche, si vous aviez choisi un contrat d’assurance « tous risques », il est possible de réduire ses garanties durant les périodes de non-utilisation. Vous pouvez, par exemple, vous passer d’options telles que l’assurance conducteur, l’assistance en cas de panne, etc. La prime en est réduite d’autant.
Moto au garage : souscrire des contrats d’assurance spécifiques
Le contrat d'assurance moto classique n'est pas le seul pour assurer votre moto. Il existe aussi sur le marché d’autres solutions qui correspondent peut être davantage à votre situation.
Assurance deux-roues saisonnière
Si votre moto est stationnée au garage l’hiver, vous pouvez choisir cette formule d’assurance qui consiste à moduler les garanties en fonction des saisons.
Appelée également assurance hivernage, la seule garantie acquise tout au long de l’année pour ce contrat est la responsabilité civile obligatoire. Les garanties liées à la circulation, quant à elles, sont modulées pendant quelques mois, le plus souvent en automne et en hiver.
Si vous avez souscrit une garantie vol, vous pourrez décider de la maintenir pendant ces périodes de non-utilisation, surtout si votre moto a une certaine valeur.
L’avantage de ce type de contrat est une réduction significative de le prime d’assurance allant parfois jusqu’à 15 %, voire 20 %.
En revanche, l’inconvénient de cette formule est que vous ne pouvez utiliser votre moto, même exceptionnellement, pendant la période définie contractuellement. En effet, même si vous bénéficiez d’une garantie responsabilité civile, toutes les autres garanties restent suspendues.
À chacun d’apprécier son besoin pour trouver sa solution d’assurance la plus adaptée !.
Assurance au kilomètre
De véritables économies peuvent être réalisées avec cette solution si votre kilométrage réel annuel est faible. Ce type de contrat s'adresse généralement aux motos dont le kilométrage annuel est de moins de 10 000 km, car l’assureur fixe la prime en fonction de ce critère.
En effet, si vous choisissez ce type de contrat, vous payez votre prime en fonction de la distance parcourue chaque année.
Deux type de tarification peuvent vous êtes proposées :
- une tarification au kilomètre propre au profil du conducteur ;
- un forfait mensuel qu’il faut respecter, au risque de voir sa prime augmentée significativement.
Les garanties d’assurance, quant à elles, restent les mêmes qu’un contrat d’assurance deux-roues classique (au tiers, tous risques, etc). À vous d’identifier votre besoins.
La solution de l'assurance au kilomètre est particulièrement adaptée si vous n’utilisez qu’occasionnellement votre moto. Toutefois, attention à bien mesurer votre usage. Si vous dépassez le kilométrage, votre budget assurance risque de s’envoler !
Bon à savoir : n’hésitez pas à utiliser des comparateurs d’assurance moto sur le web, ou bien à recourir à un courtier pour trouver la formule d’assurance la plus adaptée à votre besoin et à votre budget.